Comment faire valider mes trimestres pour ma retraite ?

En France, notre système de retraite repose sur le régime de base de cotisation à la retraite ainsi que sur le régime complémentaire. Dans le régime de base, vos cotisations deviennent ainsi des trimestres de retraite. Lors de votre départ en retraite, votre durée d’assurance sera alors prise en compte pour le calcul de votre retraite.

Tandis que dans le régime de retraite complémentaire, vos cotisations deviennent des points de retraite. Lors de votre départ en retraite, vos points sont additionnés et le total de vos points est multiplié par la valeur du point à date de votre départ.

Il faut savoir que la validation d’un trimestre ne dépend pas du nombre d’heures travaillées. Celle-ci dépend des revenus que vous avez perçus sur une période donnée. Avec une rémunération élevée, vous percevrez ainsi plus rapidement vos trimestres, dans la limite de 4 trimestres validés par an.

Dans le calcul pour valider un trimestre de retraite, votre salaire perçu dans l’année et soumis à cotisations pour représenter 150 fois le montant du SMIC horaire brut. Ce montant évolue chaque année selon la revalorisation du SMIC qui peut être faite.

Ainsi, les trimestres validés deviennent alors des trimestres cotisés. Au 1er janvier 2021, le SMIC horaire brut étant de 10,25€, il vous faudra ainsi avoir gagné dans l’année un revenu d’au moins 1 537,50€ pour valider un trimestre.

Pour valider des trimestres supplémentaires, vous devrez ainsi alors les revenus suivants :

• 3 075 € pour valider 2 trimestres,
• 4 612,50 € pour valider 3 trimestres,
• 6 150 € pour valider 4 trimestres.

Même avoir un salaire très élevé, vous ne pourrez valider que 4 trimestres maximum par an.

Dans le secteur privé, le trimestre est l’unité de base de calcul pour évaluer votre durée d’assurance dans les différents régimes de retraite de base. Pour obtenir votre retraite à taux plein, vous devez avoir validé un nombre de trimestres compris entre 160 et 172 selon votre année de naissance. Les 172 trimestres sont à cumuler pour les assurés nés en 1976 et après.

Dans le calcul de votre durée d’assurance, plusieurs périodes entrent en compte :

• les périodes de cotisation obligatoires ou volontaires,
• les périodes assimilées (maladie, maternité, etc.),
• les périodes validées par présomption,
• les périodes rachetées (études, maladie longue, chômage sans indemnité).

Voici le détail des différents cas de figure figurant comme périodes assimilées :

• Maladie, maternité, accident du travail : un trimestre est validé pour 60 jours d’indemnisation, consécutifs ou non, pour une même année.
• L’invalidité : tout trimestre civil au cours duquel vous avez perçu trois mensualités d’une pension d’invalidité ou une rente d’accident du travail supérieure à 66% est pris en compte.
• Le chômage : à compter du 1er janvier 1980, seules les périodes de chômage indemnisé sont validées à raison d’un trimestre par période de 50 jours d’indemnisation.
• Être aidant : si vous avez pris soin d’un proche handicapé, malade ou âgé vous pouvez obtenir des trimestres de retraite.
• Le service national ou civil : chaque période de service militaire légal de 90 jours permet d’acquérir un trimestre d’assurance.

Il est aussi possible d’obtenir jusqu’à 8 trimestres supplémentaires par enfant :

• 4 trimestres pour compenser la maternité ou de l’adoption sur votre vie professionnelle,
• 4 trimestres au titre de l’éducation de l’enfant.

Un trimestre est cotisé lorsque les cotisations ont été versées à votre caisse de retraite par votre employeur. Une activité déclarée permet de comptabiliser des trimestres grâce aux cotisations versées à votre caisse de retraite de base ou complémentaire. Vos cotisations sont calculées sur la base de vos revenus.

Un trimestre est assimilé lorsqu’il n’a pas été cotisé, mais qu’il est quand même validé. Sont concernées les périodes non travaillées mais donnant accès à des trimestres assimilés. Ces trimestres sont ainsi calculés parmi le nombre de trimestre nécessaire pour obtenir votre retraite à taux plein.

Un trimestre cotisé est ainsi une cotisation versée à votre caisse de retraite par votre employeur. Comme nous venons de le voir, les trimestres assimilés sont acquis lors de périodes non travaillées : chômage, maladie, maternité, formation professionnelle. Ils sont bien évidemment pris en compte dans le calcul de votre retraite. Hormis dans le cas d’une retraite anticipée pour handicap, ces trimestres donnent les mêmes droits que les trimestres cotisés.

Afin d’augmenter la durée d’assurance pour votre retraite, vous avez la possibilité de racheter des trimestres de cotisations, sous certaines conditions. Pour cela, il vous faut effectuer des versements au régime général de la Sécurité sociale.

Pour rappel, le calcul du montant de votre retraite de base tient compte du nombre de trimestres acquis. Ils correspondent à la durée d’assurance. Pour avoir votre retraite à taux plein, la durée d’assurance requise doit alors être atteinte.

Le rachat de trimestres est possible sur des années d’études supérieures ou des années incomplètes. Il s’agit alors de versement pour la retraite (aussi appelé “rachat Fillon »).

Dans d’autres situations particulières, vous avez la possibilité de racheter des trimestres pour les options suivantes :

• Le rachat de trimestres au titre du taux seul.
• Le rachat de trimestres au titre du taux et de la durée d’assurance.

Les tarifs varient alors en fonction de l’option de rachat de trimestres de retraite que vous aurez choisie.

Le rachat de trimestres peut aussi être intéressant dans le cas où vous auriez effectué des études supérieures. Vous pouvez en effet faire cette demande de rachat si vous êtes affilié au régime général dès la fin de vos études. Celles-ci doivent avoir été effectuées dans un établissement d’enseignement supérieur, une école technique supérieure, une grande école ou une classe préparatoire à ces écoles. L’autre condition pour faire cette demande est d’avoir obtenu un diplôme français à la suite de vos études.

Un autre cas dans lequel vous pouvez faire une demande de rachat de trimestres est si vous avez des années de cotisations incomplètes. Notamment si au cours d’années de votre activité professionnelle, vous n’avez pas pu valider les 4 trimestres maximum du régime général. Il vous faudra, pendant ces années, être affilié à ce régime général. Pour faire cette demande, il faut que vous ayez entre 20 et 66 ans inclus à la date de votre soumission de dossier.

Enfin, un troisième cas pour lequel les rachats de trimestres peuvent être intéressants est si vous avez exercé comme assistante maternelle. Si vous avez eu cette activité professionnelle entre 1975 et 1990 et que vous n’avez pas pu valider vos 4 trimestres par an pendant cette période, le rachat est alors possible.
La condition de l’âge s’applique là aussi. Vous devez avoir entre 20 et 66 inclus à la date de votre demande.

Se faire accompagner pour faire le point sur votre situation et le nombre de trimestres que vous avez acquis est le meilleur moyen d’avoir une vision claire. Vous aurez ainsi toutes les cartes en main pour procéder à vos éventuels rachats de trimestres. Grâce aux conseils des experts de My Retraite, vous prenez votre retraite en main, avant même la date de votre départ. En faisant le point avec vous de votre carrière, ils vous présenteront dans leur audit, les pistes les plus intéressantes pour vous, pour trouver l’équilibre entre l’âge de votre départ à la retraite, le montant de votre pension versée et la réalisation de vos futurs projets.

N’hésitez pas à contacter My Retraite pour réaliser cet état des lieux et préparer au mieux votre avenir !