Comment épargner pour ma retraite ?

Le premier type d’épargne retraite qui existe est collectif. Il est souscrit au sein de votre entreprise. En tant que salarié, votre entreprise peut ainsi vous proposer différents supports d’épargne qui présentent des avantages :

Les PER d’entreprise peuvent être de 2 types :

• Le PER Collectif remplace le très largement connu Perco. Il est mis en place par l’employeur et est ouvert à tous les salariés de l’entreprise. Son adhésion est facultative, vous pouvez ainsi décider vous-même d’y souscrire ou non. Il peut être alimenté par vos différentes primes comme l’intéressement et la participation ainsi que l’éventuel abondement de l’employeur, quand le salarié choisit de les y placer. A la différence de l’ancien Perco, le salarié peut également effectuer des versements volontaires sur son PER Collectif. Une grande nouveauté par rapport au Perco qui a été remplacé.

• Le PER Obligatoire remplace les contrats PER Entreprises. Le PER Obligatoire est mis en place par l’employeur, soit de façon unilatérale, soit après un accord d’entreprise. Il peut être ouvert à tous les salariés ou seulement à une catégorie d’entre eux. Dès lors que le salarié appartient à cette catégorie, il est obligé d’adhérer au dispositif. Le PER Obligatoire est alimenté par les versements obligatoires de l’employeur. Des versements peuvent aussi être obligatoires de la part des salariés, selon les accords d’entreprise. Comme pour le PER collectif, en tant que salarié, vous pouvez y verser vos primes (intéressement, participation) ainsi que des versements volontaires.

Dans ce type de dispositif, il faut savoir que vos fonds versés sont bloqués jusqu’à votre départ en retraite. Vous pouvez cependant demander un déblocage anticipé dans certains cas : achat de votre résidence principale, accidents de la vie, création d’une entreprise, etc.

Lors que vos fonds sont débloqués au moment de votre retraite, vous pouvez choisir trois formules de versement :

• la rente,
• le capital,
• le panachage.

Il est important cependant de noter que la part de vos versements obligatoires, dans le cadre d’un PER Obligatoire, ne peut pas être débloquée pour l’achat de votre résidence principale. Cette part ne sera également versée que sous forme de rente au moment de votre départ.

D’autres dispositifs peuvent aussi être proposés. Votre entreprise peut en effet vous proposer un dispositif en PER. Il en existe deux principaux :

• Le contrat “PER Entreprise » est un produit d’épargne retraite à « cotisations définies ». Dès le départ, le contrat prévoit les sommes qui seront versées par l’employeur et éventuellement par le salarié.

Ce produit d’épargne permet au salarié de se constituer une épargne pendant sa carrière. Cette épargne lui sera  versée sous forme de rente à vie, en complément de sa pension du régime obligatoire.

Il est important de noter que les sommes qui sont versées sur votre PER Entreprise vous sont acquises. Ainsi, en cas de départ de l’entreprise, de changement d’entreprise, vous pouvez demander de transférer votre épargne vers un nouveau PER (PER Collectif, PER Obligatoire ou PER individuel).

Plusieurs dispositifs peuvent aussi vous permettre de constituer votre épargne de manière individuelle.

Au même titre que pour l’épargne retraite d’entreprise, le PER Individuel est un nouveau produit d’épargne qui s’offre désormais à vous. Il fonctionne de la même manière que les PER Collectif et Obligatoire.

Il est possible d’ouvrir un PER Individuel sans aucune condition de situation professionnelle ou d’âge. Un indépendant, au même titre qu’un demandeur d’emploi, peuvent y souscrire. Il est même possible d’ouvrir un PER Individuel pour un mineur.

Ce placement est alimenté par des versements volontaires qui bénéficient d’un avantage fiscal. En effet, les sommes versées sur ce contrat sont déductibles, dans la limite d’un certain plafond bien sûr. Aucune obligation de versement n’est formulée via ce contrat, vous êtes ainsi libre de réaliser les versements que vous souhaitez.

Au moment de toucher cette épargne, libre de recevoir vos versements sous forme de rente, de capital ou de panachage.

Ce nouveau produit d’épargne a vocation à remplacer les produits Perp, Madelin ou encore Préfon qui ne sont plus souscrivables depuis le 1er octobre 2020. Si vous avez déjà souscrit à l’un de ces 3 produits, vous avez la possibilité de le conserver dans les mêmes dispositions. Vous pouvez aussi choisir de transférer vos fonds vers un PER Individuel.

Comme nous venons de le mentionner, ce produit n’est plus commercialisé. Cependant les détenteurs de ce produit peuvent tout à fait le conserver, jusqu’au moment de leur départ en retraite.

Son fonctionnement est le suivant. Ce plan permet à n’importe quel individu d’épargner sur la durée de sa carrière professionnelle afin de pouvoir bénéficier par la suite d’une pension à vie à l’âge de la retraite. Cette dernière sera ajoutée aux pensions de retraite des régimes obligatoires. Pendant la vie active, les sommes versées sont déductibles du revenu imposable dans la limite d’un plafond.

Le contrat « Madelin » était réservé aux travailleurs indépendants et aux professions libérales, tandis que le contrat « Madelin agricole » était réservé aux agriculteurs. Là aussi, nous évoquons ce produit au temps passé, car il n’est plus commercialisé. Le PER Individuel le remplace désormais, mais les contrats souscrits avant fin 2020 restent valables.

Son fonctionnement est basé sur un capital accumulé durant la carrière qui se transforme ensuite en une rente versée en plus des autres pensions provenant des régimes obligatoires. Pendant la vie active, les sommes versées sont aussi déductibles du bénéfice imposable dans la limite d’un plafond.

Il faut savoir que plus vous gagnez de l’argent et plus le pourcentage sera bas. Il est cependant très rare que ce taux soit inférieur à 45 %.

Avec ces calculs en tête, il faudrait donc générer entre 25 % et 40 % de revenus complémentaires pour maintenir son niveau de vie et ce, grâce à une stratégie de retraite bien définie. Cette stratégie va vous permettre de vous fixer des objectifs en fonction de l’âge auquel vous souhaitez et vous pourrez prendre votre retraite.

Elle vous permettra aussi de savoir combien épargner pour bien vivre au moment de votre retraite et pour réaliser vos futurs projets. Cette stratégie mise en œuvre ne sera ainsi naturellement pas la même si vous préparez votre retraite dès 30 ans ou à 50 ans. Chaque situation est unique. Pour préparer votre projet d’épargne retraite au plus tôt, voici quelques-uns de nos conseils :

• Acquérir un bien immobilier. Il peut s’agir de votre résidence principale par exemple. L’objectif premier est d’être propriétaire au moment de votre retraite et, idéalement, d’avoir finalisé le remboursement de votre crédit. Cela vous permettra ainsi de ne plus avoir à assumer ce coût important alors que votre pension sera naturellement inférieure à votre salaire actuel.
• Souscrire à un contrat d’assurance-vie dès que possible, à partir de 25-30 ans par exemple. Vous pourrez ainsi valoriser votre épargne grâce au placement de vos fonds sur des supports dynamiques, qui peuvent être intéressants sur le long terme. Il faut noter que ces placements dynamiques (unités de comptes) fluctue en fonction des marchés et sont ainsi soumis aux possibles pertes de capital. Un placement donc plus risqué qu’un livret A, que nous allons voir juste après, mais dont le taux peut être plus avantageux.
• Faire des versements réguliers sur vos différents comptes et livrets bancaires. Le livret A fait partie des placements les plus sollicités par les Français. Il vous permet de constituer une épargne pour plus tard, mais qui reste aussi facilement accessible si besoin au cours de votre vie active. Bien que le taux d’intérêt de ce placement soit relativement bas, il s’agit d’un placement sécurisé sur le long terme.

Avec les conseils et l’accompagnement des experts de My Retraite, vous aurez une vision claire de votre situation actuelle. Ils vous accompagneront pour établir la meilleure stratégie pour constituer votre épargne retraite. Conseils sur les différents placements financiers, période d’épargne, vous établirez ensemble le plan d’action pour préparer au mieux votre retraite et la suite de vos projets. N’hésitez pas à prendre contact avec nous pour prévoir au mieux votre nouvelle vie !